債務重組 VS 債務舒緩:分別及利弊

借貸後無力償還?除了破產,還有 2 個選擇,包括債務重組(IVA)及債務舒緩(DRP)!前者容讓欠款人在法律限制下有序地逐步還債,後者則容讓欠款人毋須經過任何法律程序,與債主自行磋商還款方案。兩者均是減輕債務的常見做法。立即到底兩個方法有何分別,各自又有甚麼利弊? 債務重組的意思 債務重組是《破產條例》訂明的法律程序(或稱「個人自願安排」Individual Voluntary Arrangement)。當欠款人無法按原訂安排向債主還款時,可以經會計師或律師,與各債主協商新的還款方案,常見的做法如:降低還款利息、延長還款年期以減少每月還款等。 債務重組申請程序 欠款人要申請債務重組,必須獲得相等於欠款額 75% 的債權人同意,並委托具法庭認可資格的會計師或律師作代理人,以開始債務重組程序。 步驟 1:委托代理人會向法庭提交報告,交代欠款人財務狀況,包括其擁有的資產、現有負債等。 步驟 2:債主會召開會議,商討及重訂還款方案,欠款人需要證明自己有穩定還款能力,以爭取降低利息支出及延長還款期。 步驟 3:完成協商後,法庭將頒佈臨時命令,決定是否議欠款人重組債務 債務舒緩的意思 債務舒緩做法跟債務重組類似,但毋須經過任何法律程序,而是由欠款人及債主自行磋商新的還款方案。 債務舒緩申請程序 假設,債務來自多間家銀行,最大債主會主導債務舒緩方案,與其他銀行定商議如何分配欠款人的每月還款額。在香港,有不少銀行設專屬部門處理債務舒緩程序。 然而,如果欠款人無法與債主們達成共識,最終很可能交予法院處理,即上文提到的債務重組方案。 常見問題 債務舒緩(DRP)計劃有什麼好處? 債務舒緩(DRP)的好處,就是申請費用較低、手續較簡單,更不會留下破產紀錄。此外,債務舒緩亦毋須經過任何法律程序,欠債人只需與債主自行磋商新的還款方案便可。換言之,僱主不會獲通知相關的申請,對於專業人士、從事金融行業,或擔心自己聲譽會受影響的人而言,債務舒緩都是更為合適的計劃。 我應該選擇債務重組還是債務舒緩? 如果欠債人的欠債額較高(一般高於50萬港元)且瀕臨破產邊緣,但不想申請破產,便可申請債務重組,以較低息的借貸方案來一步一步還清欠債。如果欠債金額較低,且得到債權人同意,債務舒緩都是對欠債人影響最少的借貸方案。 申請債務重組一般需時多久? 由於申請債務重組通常牽涉眾多不同的團體和政府部門,因此行政及文書工作程序較為繁複,其中包括文件簽署、宣誓、排期上庭、召開債權人會議等。從申請日開始計起,整個申請流程往往需4至5個月時間。 債務重組期間可以借貸嗎? 當欠債人在申請債務重組後,環聯資訊有限公司會紀錄相關款項,並會降低借貸人的信貸評級,這也是為什麼一般銀行和財務機構通常不會接納貸款申請。